Бюро кредитних історій: сутність та перспективи створення в Україні

Недобросовісні позичальники – головний біль всіх фінансових установ у світі. Боротьбу з ними полегшує такий інститут фінансового ринку, як бюро кредитних історій – організації, які ведуть базу даних про фінансовий стан і кредитної історії позичальників з метою надання такої інформації кредиторам.

Необхідність у зборі інформації про недобросовісних позичальників виникла два століття тому. І першопрохідцями в цьому напрямку стали німці. На початку ХІХ ст. в Німеччині торговці прийняли рішення обмінюватися інформацією про клієнтів, які погано або навпаки добре виконують свої кредитні зобов’язання.

Згідно з цими даними кредити або товари в кредит видавалися лише тим, хто перебував на хорошому рахунку. З часом ця система переросла в систему збору та зберігання інформації, що функціонує в різних формах у всьому світі.

Історія кредитних бюро як окремих спеціалізованих фірм веде свій початок від 1841, коли шёлкоторговец Льюїс Теппен з Нью-Йорка створив “Mercantile Agency” – агентство для збору та аналізу інформації про кредитоспроможність підприємців, які зверталися до нього за позиками. Накопичивши кілька томів кредитних звітів, Теппен почав продавати інформацію: за користування нею клієнти платили від 100 до 200 доларів на рік.

У ті часи банкіри надавали позики під заставу нерухомості, товарних партій або цінних паперів. Перш ніж видати гроші, представники банку виїжджали на місце і переконувалися в тому, що будинок або інший предмет застави фізично існує. Теппен запропонував замість тривалих поїздок фахівців створити кореспондентську мережу, яка збирала б інформацію на місці. Централізовано всі звіти збиралися біля Теппена в Нью-Йорку, де замовники могли, як в бібліотеці, ознайомитися з ними або замовити нові.

Через 8 років після Льюїса Теппена інший американець – Джон Бредстріт – створив своє кредитне агентство, яке незабаром стало серйозним конкурентом “Mercantile Agency”. І тільки в 1933 році “RGDun & Company” (колишнє “Mercantile Agency”) і “The Bradstreet Company” об’єдналися, монополізувавши світовий ринок постачання діловою інформацією. В даний час інформаційна база корпорації містить дані про 75 млн. Підприємств в 214 країнах світу, оновлюючись кожні 3,9 секунди. Досить цікава статистика змін в діловому світі. Так, неплатоспроможність компаній виникає кожні 3 хвилини; нова компанія створюється кожні 5 хвилин; назви компаній змінюються кожні 15 хвилин; керівництво – кожні 32 секунди; зміна складу / часток власників відбувається кожні 6 хвилин; нові фінансові дані вводяться кожні 36 секунд.

Світова статистика свідчить, що на даний час в світі налічується близько 60 кредитних бюро, форми організації яких самі різні. При цьому їх кількість і форма власності в кожній країні також відрізняються.

У деяких країнах, таких як США, Бразилія, Аргентина, більшість кредитних бюро є приватними компаніями, які функціонують з метою отримання прибутку від надання інформаційних послуг. Крім того, там існує і ряд місцевих кредитних бюро, створених торговими палатами і асоціаціями як некомерційні організації.

У Канаді діє кілька інформаційних мереж перевірки кредитоспроможності осіб. В основі кожної такої мережі – велика база даних, яка підтримується однією з великих приватних канадських корпорацій. Працює там і розгалужена система місцевих приватних кредитних бюро.

Кредитне бюро в Німеччині об’єднує вісім регіональних товариств забезпечення кредитів (SCHUFA), повністю незалежних одне від іншого. Засновником SCHUFA може бути будь кредитна установа або підприємство, що надає грошові або товарні кредити. За кредитами, що перевищує 1 млн.євро, функції кредитного бюро виконує також і Центральний банк Німеччини.

В Японії і більшості європейських країн, як правило, кредитні бюро створюються у формі приватних компаній, що належать консорціуму кредиторів. На території Великобританії діють два кредитних бюро – абсолютно самостійних і незалежних від позикодавців. У Фінляндії та Бельгії кредитні бюро керуються або ліцензуються урядовими агентствами. У деяких розвинених країнах, наприклад, в Італії, приватні кредитні бюро – явище досить нове, яке, тим не менш, швидко розвивається і набуває все більшого значення.

Слід зазначити, що в багатьох країнах, крім приватних кредитних бюро або замість них, існує інститут державної реєстрації кредитів. Він історично створювався для реєстрації угод іпотечного кредитування і заставних під нерухомість. Проте в даний час цей інститут в деяких країнах виконує функції кредитного бюро. Основна відмінність державної реєстрації кредитів від кредитних бюро полягає в тому, що надання інформації в базу даних обов’язково, що не обумовлюється ніякої домовленості, а встановлено відповідним нормативним правилом.

При цьому вся інформація є стандартизованою і містить в основному дані про кредит, а не про позичальника. Так, у Франції, де відсутні приватні кредитні бюро, функціонує “Центральне бюро ризиків” при Банку Франції, куди всі кредитні організації зобов’язані надавати інформацію про позичальників і виданих їм кредитах на суму понад встановленого розміру.

У 1990-х роках процес створення кредитних бюро активізувався. Починаючи з 1993 року кредитні бюро створені в Естонії (1993 р), Іспанії (1994), Бразилії (1996), Польщі (1997), Мексиці (1997), Туреччини (1999), Чехії (2002). Проводиться робота по розробці законодавства і створенню кредитних бюро в України, Казахстані, Узбекистані.

В Україні спроби створити організацію, яка б акумулювала інформацію та кредитні історії потенційних позичальників, робилися ще на початку 1990-х. З середини 2001 року в нашій країні функціонує єдина інформаційна система “Реєстр позичальників”, створена Національним банком України з метою отримання будь-яким комерційним банком відомостей про своїх потенційних клієнтів, що мають прострочену заборгованість за кредитами.

Її учасниками стали близько 100 банків та інших фінансових установ. Однак незначний обсяг бази даних Реєстру, відсутність затвердженого законом порядку надання інформації, що міститься в ньому, стали перепоною подальшого розвитку цієї бази даних та її широкого використання в практиці кредитування.

До теперішнього часу кредитне бюро як таке в нашій країні все ще не створено. Але його функції в дещо урізаному обсязі виконують служби безпеки банків, страхових, інвестиційних компаній, які перевіряють надійність клієнта, а також спеціалізовані фірми, що збирають за відповідну плату для замовника цікавить його, про майбутніх контрагентів.

На українському ринку присутній і всесвітньо відомий банк даних “Dun & Bradstreet”, діючий через афілійовані і дружні структури, зокрема, компанію “Авеста” – інформаційну фірму, яка надає своїм клієнтам бізнес-звіти по українських і закордонним компаніям (про їх діяльність та історії, правовій формі та реєстрації, керівництво і власників, пов’язаних комерційних структурах і фінансових показниках і т.п.), а також виступає посередником при продажу так званих DUNS-Немирів – дев’ятизначних ідентифікаційних номерів, введених кілька десятиліть тому компанією “Dun & Bradstreet” і привласнюються кожної фірмі, яка заноситься в її базу даних.

Вони рекомендуються до застосування і потрібні для роботи більш ніж в 50-ти світових промислових і торговельних організаціях, включаючи ООН, Федеральний уряд США, Європейську комісію.

В Україні неодноразово робилися спроби організувати бюро кредитних історій. Вперше про необхідність створення подібного інституту на українському ринку кредитування заговорили міжнародні фінансові організації. Однак висунуте Світовим банком у 2000 році пропозиція українськими банками було зустрінуте прохолодно: про масове споживче кредитування (на придбання житла, автомобілів, побутової техніки, оплату навчання), широкому впровадженні кредитних карток тоді лише починали замислюватися.

Але чим більш масовим в даний час стає споживче кредитування, тим більше банки потребують оперативної та точної інформації про позичальників (громадянах, суб’єктах малого та середнього бізнесу), витрати на отримання якої були б мінімальними.

Протягом останніх півроку було зроблено кілька спроб створити бюро кредитних історій, ініційовані десятьма системними українськими банками. Одна з них – підписання установчих документів національного бюро кредитних історій – запланована Оргкомітетом, створеним Асоціацією українських банків, на 2 грудня 2004 року, зірвалася в силу відомих політичних подій кінця минулого року, пов’язаних з виборами Президента України.

Друга спроба здійснити заплановане обмежилася підписанням на початку цього року Асоціацією українських банків та американською корпорацією “Pragma” протоколу про співпрацю у сфері створення вітчизняного бюро кредитних історій, підтримане Національним банком і Міністерством фінансів України, Світовим банком і USAID.

І, нарешті, на початку червня цього року були підписані установчі документи Першого всеукраїнського бюро кредитних історій, створеного у формі товариства з обмеженою відповідальністю тридцятьма українськими банками, двома страховими компаніями та Асоціацією українських банків. На черзі – отримання засновниками бюро дозволу Антимонопольного комітету України, державна реєстрація суспільства, залучення загрніжних інвестицій, а також створення законодавчої бази для діяльності бюро.

Слід зазначити, що 26 вересня 2003 Національний банк України як суб’єкт законодавчої ініціативи вніс до Верховної Ради України проект Закону “Про організацію формування та обігу кредитних історій”, який 20 квітня 2004 був прийнятий за основу (у першому читанні) і який Комітету з питань фінансів і банківської діяльності було доручено доопрацювати та внести на розгляд у другому читанні. На жаль, на даний час друге читання зазначеного законопроекту так і не відбулося.

Потрібно визнати, що “підводних” каменів для прийняття цього закону вистачає. З одного боку, відсутність в Україні досвіду створення та функціонування кредитних бюро або інших організацій з подібними функціями, з іншого, – консерватизм банківських служб безпеки, які досить скептично ставляться до ідеї надання внутрішньої інформації будь-яким стороннім організаціям.

Але все-таки прийняття цього закону з нетерпінням чекає переважна більшість представників фінансових кіл країни. Адже за відсутності в Україні системи накопичення, зберігання та розкриття кредитних історій зростання обсягу кредитних послуг невідворотно веде до накопичення безнадійних боргів, яке вимагає від кредитних організацій створення резервів під надані кредити і негативно впливає на вартість кредитних коштів. Іншими словами, за недобросовісних позичальників розраховуються сумлінні платники.

Як наголошується в Пояснювальній записці до зазначеного законопроекту, аналіз, проведений Центром досліджень в сфері економіки та фінансів (США), показало, що обмін кредитною інформацією стимулює зростання обсягів банківських кредитів по відношенню до ВВП приблизно на 20%.

Крім того, кредитні бюро сприяють:

  • посиленню прозорості кредитного ринку та введенню стимулюючого механізму для підвищення платіжної дисципліни;
  • стабілізації роботи фінансового сектору та зменшення ризику виникнення проблеми несприятливого вибору;
  • зменшенню витрат на отримання інформації про потенційного позичальника і відповідно здешевлення кредитних ресурсів;
  • спрощенню та прискоренню процедури оформлення кредитів;
  • розширенню доступу до фінансових послуг суб’єктів малого, середнього бізнесу та фізичних осіб шляхом створення їх кредитних історій.

Розроблений Нацбанком законопроект визначає правові та організаційні засади формування і ведення кредитних історій, права їх суб’єктів, вимоги до захисту інформації, порядок створення та діяльності бюро кредитних історій.

Відповідно до законопроекту бюро кредитних історій – це юридична особа, що створюється у формі акціонерного товариства зі статутним капіталом, сформованим за рахунок грошових коштів, у сумі 5 млн.грн., Виключним видом діяльності якої є збір, зберігання, використання інформації, яка складає кредитну історію. Діяльність бюро підлягає обов’язковому ліцензуванню і постійному контролю з боку спеціально уповноваженого органу, який на даний час ще не визначений, але який з великою часткою ймовірності можна назвати і зараз – Національний банк України.

Учасники бюро – це юридичні та фізичні особи-підприємці, які укладають кредитні угоди і згідно з договором, укладеним з бюро, надають і мають право отримувати інформацію, що становить кредитну історію. Ними можуть бути банки, кредитні спілки, ломбарди, лізингові та страхові компанії, емітенти спеціальних платіжних засобів, а також інші суб’єкти підприємницької діяльності, які на постійній основі надають послуги або продають товари в кредит.

Принципами формування та доступу до інформації, яка складає кредитну історію, є:

  • забезпечення конституційних прав і свобод суб’єктів кредитних історій, тобто будь-яких осіб, щодо яких формується кредитна історія;
  • адекватність обсягів інформації цілям, для яких вона збирається;
  • повнота, всебічність, об’єктивність і достовірність інформації;
  • регулярність і безперервність її надходження;
  • цільове використання і терміновість зберігання інформації;
  • її конфіденційність і захист;
  • незалежність бюро.

Вихідним же принципом функціонування бюро, згідно із законопроектом Нацбанку, є принцип добровільності: інформація про позичальника накопичується виключно в тому випадку, коли він дає згоду на передачу даних.

У разі відмови суб’єкта кредитної історії надати згоду на доступ до його кредитної історії та / або на передачу інформації в бюро про кредитну угоду учасник бюро наділений правом відмовитися від укладення кредитного договору або укласти цей договір на умовах, що враховують ризики від такої операції.

Головне науково-експертне управління Апарату Верховної Ради України у висновку на законопроект останнє положення піддало критиці, обгрунтовано зауваживши, що логічніше було б встановити межі розмірів кредитів, при яких інформація повинна надаватися в обов’язковому порядку. При цьому інформація щодо прострочених грошових зобов’язань повинна надаватися в будь-якому випадку. Інакше буде важко сформувати реєстр недобросовісних позичальників, що, власне, і є метою створення бюро кредитних історій.

Кредитна історія включає в себе кілька блоків інформації:

  1. – Перший – відомості, які ідентифікують особу (для громадян – прізвище, ім’я, по батькові, дата народження, місце проживання, паспортні дані, поточна трудова діяльність, сімейний стан і кількість утриманців; для юридичних осіб – назва, місцезнаходження, державна реєстрація, паспортні дані керівника і головного бухгалтера, основний вид діяльності, відомості про власників, які володіють 10 і більше відсотками статутного капіталу);
  2. – Другий – відомості про грошове зобов’язання (дата і сторони угоди, сума зобов’язання, строк і порядок виконання, розмір погашеної і непогашеної суми, дата виникнення прострочення, спосіб припинення угоди, підстави визнання її недійсною);
  3. – Третій – публічна інформація про суб’єкта кредитної історії (заборгованість з податків, рішення судів, що стосуються майнового стану, та інші відомості, що впливають на платоспроможність);
  4. – Четвертий – відомості про операції з наявною інформацією (дата оновлення кредитної історії, перелік і дати звернень до історії, відомості про учасника бюро, який звернувся за інформацією).

Джерелами формування кредитних історій є відомості, що надаються бюро його учасниками, а також відомості загальнодоступних реєстрів та інших публічних даних.

Передбачається, що бюро надаватимуть інформацію з кредитних історій у формі кредитних звітів виключно учасникам бюро за умови наявності у останніх письмової згоди на це суб’єкта кредитної історії.

Крім того, інформацію про зміст своєї кредитної історії має право отримати сам суб’єкт кредитної історії (тобто позичальник), причому один раз на рік безкоштовно. У разі незгоди з включеною в його кредитну історію інформацією він має право звернутися до бюро з письмовою заявою про незгоду. У цьому випадку учасник бюро, що надав таку інформацію, повинен підтвердити або скасувати її.

Як виправити свою кредитну історію

Що робити якщо зіпсована кредитна історія і банк відмовляється видавати новий кредит

Кожен прострочений платіж по кредиту чорною міткою лягає на кредитну історію позичальника. За запевненнями банкірів, на сьогодні вже кожен другий клієнт банку – носій негативної кредитної історії і може відчувати проблему з отриманням нових позик. Повністю виправити історію, на жаль, вже не можна. А ось відбілити все ж можна. 🙂 Як це зробити, дізнавалися “Гроші”.

Валентина, торговий представник косметичної компанії, – жертва зіпсованої кредитної історії. Рік тому вона взяла кредит на модний телевізор з великим плоским екраном, а от віддати його вчасно так і не змогла. “Компанія відправила мене на стажування в Америку. У Києві мене не було три місяці. Я, звичайно, просила родичів погашати кредит, але вони це робили нерегулярно. У результаті частина платежів вносилася, а частина – ні. Все залежало від того, наскільки сім’я потребувала цьому місяці в грошах “, – розповідає позичальник.

Приїхавши зі стажування, Валентина пішла в банк і достроково погасила весь борг по кредиту. Але вже було пізно. Інформація “пішла” в бюро кредитних історій, з яким співпрацював банк, а ще лягла “мертвим вантажем” в самому банку. “Коли я через пару місяців вирішила взяти кредит на навчання за програмою MBA, мені просто відмовили. Менеджер мого банку сказала, що були прострочення платежів, тому отримати кредит в більшому розмірі, ніж раніше, я не маю шансів”, – закінчує свою невеселу історію Валентина.
Напевно, це мало її втішить, але історій таких – величезна кількість.

За статистикою Національного банку України, затримки зі своєчасною сплатою кредитів і відсотків за їх використання допускають до 70% всіх позичальників. 🙁 Чи означає, що всі вони ризикують потрапити в “чорний список” банкірів і позбутися можливості взяти нову позику? На жаль, більшість банкірів відповідають на це ствердно.

Погані хлопці

“Наявність негативної інформації про позичальника – це як пляма, мітка. Позитивна ж її частина дозволяє більш точно оцінити ризики кредитування і прискорити видачу нового кредиту”, – пояснює президент Всеукраїнського бюро кредитних історій Антоніна Паламарчук.

Отже, позитивна кредитна історія збільшує шанси взяти новий кредит і скорочує саму процедуру його отримання, забезпечуючи довірливе ставлення до позичальника з боку банку. Прострочені ж платежі за позиками означають автоматичне потрапляння позичальника в “чорний список”. “Якщо у людини виникали труднощі з погашенням кредиту, то малоймовірно, що в майбутньому він отримає наступний кредит”, – попереджає перший заступник голови правління Правекс-банку Роман Валесюк.

Підкреслимо, що, згідно з українськими законами, кредитна історія зберігається протягом 10 років після погашення кредиту.

Але не все так трагічно, адже далеко не всі прострочення за кредитами перетворюються на негативну кредитну історію. По-перше, банк повинен випросити згоди позичальника на передачу його даних в кредитне бюро (адже вони становлять банківську таємницю і є суто конфіденційними). Ті ж, хто такої згоди не дав, якщо і зіпсують історію, то тільки в одному банку. Правда, потрібно знати, що відмова позичальника від співпраці з БКІ може спровокувати відмова банку у видачі кредиту. Про це навіть йдеться в самому Законі “Про організацію, формування та обіг кредитних історій” (п. 3 ст. 9).

Але навіть якщо згоду на передачу інформації в БКІ дано – не всі дані туди потрапляють. Перша проблема полягає в тому, що ще далеко не всі українські банки (яких зараз більше 170) співпрацюють з бюро кредитних історій. На думку генерального директора “Європейського агентства з повернення боргів” Олександра Ільчука, дані в бюро не передають до 60% існуючих банків. “Сьогодні багато кредитно-фінансові установи готові співпрацювати з БКІ, однак з об’єктивних причин цього не роблять. Відкрито говорити про свої” проблемних “позичальників, які становлять кредитний портфель банку, готові деякі”, – відзначає пан Ільчук.

Решта 40% банків, незважаючи на зобов’язання передавати в БКІ і хорошу, і погану інформацію, все ж концентруються на негативних даних про своїх клієнтів. Адже у чотирьох з п’яти бюро є домінуючі власники, які, теоретично, можуть використовувати дані бюро у власних цілях. “Банки просто бояться розкривати дані про хороших позичальників, тому що власник бюро може спробувати їх переманити”, – відзначає один з банкірів.

Крім того, українська модель кредитних бюро має свою особливість, яка радикально відрізняється від американської чи європейської. Банки надають інформацію тільки пов’язаним з ними кредитним бюро – тим, з якими підписано договір про співпрацю. Тому негативна інформація акумулюється тільки в “кишенькових” кредитних бюро самих банків і згодом використовується банком для оцінки позичальників. “Виходить, що кредитні бюро володіють негативною інформацій тільки про клієнтів” спорідненого “банку і не має доступу до негативної інформації від” чужих “банків”, – пояснює голова правління СК “УСГ-Життя” Оксана Голеншина.

Таким чином, всі українські позичальники знаходяться в подвійній ситуації. З одного боку, кожен другий банк інформацію про своїх позичальників в БКІ поки не передає. З іншого – практично кожен другий банк передає в бюро негативну інформацію про своїх боржників. Тобто кожен другий позичальник в Україні володіє тільки негативною кредитною історією? Виходить що так.

Переписати історію

Але якщо позичальник все ж входить в ті самі 70%, які допускають прострочення, не потрібно впадати у відчай. За класифікацією Нацбанку, “проблемним” вважається тільки той кредит, прострочення по якому перевищила 30 днів. Так що якщо платіж по кредиту затриманий на 2–3 дні, а потім все ж внесений в касу – нічого страшного в цьому немає. Якщо інформація і буде передана в бюро, то у нових кредиторів вона навряд чи викличе серйозні побоювання. Але, звичайно ж, якщо прострочення не переростуть у хронічний процес.

Навіть при затримці оплати кредиту більш ніж на місяць все ще залишається шанс на отримання позики в тому ж банку. “Якщо позичальник, наприклад, створює мінімум проблем банку (тобто допускає мінімальні прострочення і потім без нагадувань в повному обсязі погашає свої зобов’язання), то він приносить додатковий дохід банку у вигляді пені за прострочення. У разі якщо банк володіє інформацією про” гріхи “позичальника, але не бажає його втрачати, йому можуть запропонувати більш жорсткі умови по кредиту (підвищену процентну ставку і так далі) “, – відзначає голова правління Міжнародного бюро кредитних історій Ірина Миколаєнко.

Якщо ж позичальник з непривабливою кредитною історією захоче звернутися в інший банк, кредит він, швидше за все, не отримає (якщо банк, в який він звернувся, – член БКІ). При цьому банк навіть не зобов’язаний інформувати позичальника про те, що він отримував на нього інформацію з БКІ. Втім, і тут можливі винятки. “Якщо ми знаємо, що клієнт допустив прострочення кредиту на місяць, ми, природно, з’ясовуємо причину прострочення. Якщо виявляється, що людина, наприклад, перебував за кордоном у туристичній поїздці з усією родиною, тому черговий період погашення вимушено пропустив (свідчення тому – відповідні відмітки в паспорті), кредит даному клієнту буде надано “, – стверджує Роман Валесюк.

Якщо ж документів, що підтверджують відсутність злого умислу при простроченні, у клієнта немає – у нього залишається тільки одна можливість обілити свою кредитну історію. Потрібно отримати новий кредит у банку, який все ж на це погодиться. Можливо, доведеться обійти не один банк, але воно того варте. Тим самим реально можна поліпшити свою кредитну репутацію.

Правда, для цього протягом декількох років доведеться сумлінно і вчасно оплачувати кредит, очищаючи свою кредитну історію від “темного минулого”.

А от якщо в історію, що зберігається в БКІ, вкралася помилка, доведеться її виправляти, інакше проблем з новими кредиторами не уникнути. Закон про кредитні історії дає будь-якій людині право додати до своєї історії роз’яснення у розмірі 100 слів, якщо позичальник не згоден з тим, як викладена про нього інформація.

Для цього потрібно звернутися у свій БКІ з письмовим запитом і попросити надати можливість ознайомитися з даними, які містяться в особистому кредитної історії. Бюро відмовити не має права і зобов’язане надати доступ до історії не пізніше двох днів після подання запиту. Вказавши в роз’ясненні про помилку, клієнт може подати запит, а БКІ протягом п’яти днів має відправити про це інформацію банку-кредитору. Якщо банк-кредитор не підтвердить справедливість вимог позичальника, зміни в історію не вносяться. У позичальника, таким чином, залишається одна можливість добитися справедливості – подати позов до суду.

А от якщо банк не відповідає протягом 15 днів або погоджується з тим, що інформація викладена невірно, БКІ має внести зміни в кредитну історію і повідомити про це всім членам кредитного бюро.

Так що, як бачимо, не все безнадійно. Головне – у разі виникнення сумнівів щодо чистоти своєї історії вчасно звернутися в бюро і з’ясувати, що до чого. Можливо, банківські клерки просто неправильно передали інформацію, і все ще можна виправити.

 

Бюро кредитних історій (БКІ) – організація, яка займається формуванням і поширенням кредитних історій позичальників (інформації про те, як вони погашали кредит в банку). В Україні існують п’ять БКІ. Перше всеукраїнське бюро кредитних історій створено за участю Асоціації українських банків, 33-х банків, двох страхових компаній, однієї лізингової і однієї спеціалізованої іноземній – ісландської CreditInfo.

Друге БКІ – Міжнародне бюро кредитних історій – створено групою “ТАС”, “Національною асоціацією кредитних спілок”, двома кредитними спілками і все тієї ж CreditInfo.
Третє – Українське бюро кредитних історій – повністю належить ПриватБанку. Існують ще два бюро – банку “Російський Стандарт” і “Альфа Банку”.
“Полюбіть нас чорненькими …”

Як обілити зіпсовану кредитну історію?

  1. Звертаємося до бюро кредитних історій з письмовим запитом про надання кредитної історії (за законодавством, безкоштовно історія може надаватися клієнту раз на рік).
  2. У разі якщо в кредитній історії вказуються факти прострочення платежу, а позичальник з цим не згоден, можна внести письмовий коментар в розмірі 100 слів, що пояснює прострочення (залишайте пару десятків слів в запасі на випадок наступних прострочень :)). Якщо прострочення можна виправдати документами (довідками про хвороби і так далі), вкажіть це у коментарі.
  3. Якщо в кредитній історії міститься помилка, БКІ протягом п’яти днів звертається в банк-кредитор з проханням підтвердити або спростувати доводи позичальника щодо справедливості викладеної кредитної історії.
  4. Якщо протягом 15 днів відповіді не отримано, БКІ вилучає оспорювану інформацію з кредитної історії позичальника і повідомляє всіх членів бюро про зміну інформації.
  5. Неправильно викладену кредитну історію можна оскаржити також і в суді.
  6. Якщо ж словами і довідками пояснити прострочення не можна, найреальнішим способом обілити історію залишається отримання нового кредиту в іншому банку (який не знає про проблеми з минулим кредитом) і його своєчасна оплата.

Як дізнатися свою кредитну історію?

Перш за все, необхідно поверхово вивчити актуальне законодавчу базу своєї країни в області роботи Бюро кредитних історій та інших схожих (супутніх) організацій. Це необхідно хоча б для того, щоб знати, як отримати свою кредитну історію безкоштовно, адже практика показує, що багато витрачають гроші на цю операцію, тоді як це можна здійснити і без подібних витрат. У різних країнах організації, пов’язані зі зберіганням та наданням інформації по кредитних історіях, працюють по різному, тому в способах і алгоритмі отримання цих відомостей можуть бути певні відмінності.

Код суб’єкта кредитної історії.

У деяких країнах, зокрема – в Україні, при подачі інформації до Бюро кредитних історій (при оформленні заявки на кредит), позичальник сам придумує собі унікальний ідентифікатор – код суб’єкта кредитної історії – поєднання букв і цифр, яке в майбутньому дозволить ідентифікувати його як «господаря» даних про своєї платіжної дисципліни.

Таким чином, щоб дізнатися свою кредитну історію безкоштовно, найбільш простим і зручним способом, буде потрібно цей код. До речі, сам суб’єкт може створити і кілька додаткових кодів для різних користувачів, яким він довіряє отримання своїх даних. Кожен з них буде дійсний протягом 30 днів з моменту створення.

Якщо позичальник з якої-небудь причини втратив свій код суб’єкта кредитної історії – є можливість анулювати його і сформувати новий, але ця послуга буде платною. Для цього слід особисто звернутися до фінансової установи, в якому спочатку подавався цей код, або безпосередньо в Бюро кредитних історій з відповідною заявою. Таку заяву можна направити і за допомогою пошти, однак у цьому випадку необхідно буде нотаріально засвідчити свій підпис на заяві та прикласти до нього квитанцію про оплату.

Розглянемо кілька варіантів, як можна отримати свою кредитну історію безкоштовно і за певну суму.

Варіант 1

Через Бюро кредитних історій.

Це найбільш простий і доступний варіант. Щоб дізнатися свою кредитну історію, її «хазяїну» найкраще особисто звернутися будь-яким зручним способом в Бюро кредитних історій, в якому зберігаються дані про його платіжної дисципліни. Запит можна послати як через інтернет, так і в письмовому вигляді. Для розгляду запиту в електронному вигляді якраз і знадобиться вказати діючий код суб’єкта кредитної історії.

За законодавством на сьогоднішній день кожна людина або суб’єкт підприємницької діяльності 1 раз на рік має право на отримання кредитної історії безкоштовно, а також звертатися за нею будь необхідну кількість раз, але вже з внесенням плати, встановленої законодавчими актами.

Відповідь на запит так само може надаватися в електронному та письмовому вигляді (за бажанням заявника). При цьому, навіть якщо він надається в електронному вигляді – він підписується цифровим електронним підписом і має таку ж юридичну силу.

Варіант 2

Через Центральний каталог кредитних історій.

У випадку, якщо позичальникові не відомо, в якому саме Бюро зберігається його кредитна історія, він має можливість з’ясувати це через Центральний каталог кредитних історій, що діє при Центробанку, подавши відповідний запит туди. Якщо запит буде відправлений через сайт Центробанку, в цьому випадку також буде потрібно ввести код суб’єкта кредитної історії, запит у письмовому вигляді можна подавати і без вказівки цього коду через відповідні організації (див. Далі).

Якщо позичальник отримає відповідь на кшталт «Інформація не знайдена. Уточніть реквізити запиту »- значить, його кредитна історія не виявлена ні в одному Бюро, або ж при заповненні реквізитів запиту були допущені помилки або друкарські помилки (в ПІБ, паспортних даних, коді суб’єкта). Є ще один варіант, при якому можливе отримання подібної відповіді: якщо у позичальника є кредитна історія, але кредити він одержував за іншими документами (наприклад, вже після цього міняв паспорт). У такому випадку можна направляти запит, вказуючи дані попереднього паспорта.

Варіант 3

Через кредитну організацію.

Отримання кредитної історії без наявності коду її суб’єкта, можна здійснити через фінансову організацію, в яку ви звертаєтеся за наданням кредиту. У цьому випадку запит може подавати як сам позичальник, так і фінансову установу. Багато організацій, наприклад, кредитні брокери, надають подібні послуги платно: вони самі платять за отримання виписки з Бюро кредитних історій, і перекладають ці витрати з додаванням свого інтересу на потенційного позичальника.

Варіант 4

Через поштові відділення.

Якщо ви розглядаєте варіанти, як отримати свою кредитну історію без коду суб’єкта, можна скористатися такою можливістю на відділеннях пошти, які надають послуги телеграфного зв’язку. Тут вам буде потрібно подати телеграму в ЦККІ або БКІ із зазначенням для приватної особи ПІБ, паспортних даних суб’єкта і своєї електронної адреси, на який прийде відповідь. Оператор зв’язку при цьому повинен звірити паспортні дані і завірити своїм підписом підпис заявника. У цьому випадку людина несе додаткові витрати на оплату послуг відділення зв’язку.

Відповідь на поданий запит повинен прийти на електронну адресу, вказану в телеграмі. До речі, діють спеціальні правила передачі таких символів як @ або _ – обов’язково ознайомтеся з ними, щоб не допускати помилок у запиті.

Варіант 5

Через нотаріуса.

Ще один варіант дізнатися свою кредитну історію, не маючи коду суб’єкта – звернутися до будь-якого нотаріуса. Нотаріус точно так же повинен звірити паспортні дані заявника, після чого він через свої канали зв’язку подає запит клієнта у Федеральну нотаріальну палату, від якої вже надходить запит в ЦККІ або БКІ. У цьому випадку заявник може вибрати відповідний йому спосіб отримання відповіді: письмово на вказану поштову адресу або на електронну пошту. У цьому випадку клієнт так само понесе додаткові витрати на оплату послуг нотаріуса.

Тепер ви знаєте 5 варіантів, як отримати свою кредитну історію безкоштовно і за гроші: все залежить від того, як часто ви її запитуєте і яким із запропонованих способів вирішите скористатися. Всі ці способи застосовні до чинним Українським законодавством, в інших країнах і інший час процедура отримання кредитної історії може відрізнятися.

Наприклад, безкоштовно дізнатися свою кредитну історію в Україні можна через сайт Українського Бюро кредитних історій за кілька хвилин, ідентифікувати за допомогою мобільного телефону, який ви вказали в контактних даних при отриманні кредиту.

У кожному разі, вивчення законодавчої бази і способів отримання даних на сайтах конкретних Бюро кредитних історій ніколи не буде зайвим, і завжди підкаже вам, як дізнатися свою кредитну історію швидко і з мінімальними витратами.

Якщо ви періодично користуєтеся послугами кредитування, або ж маєте такий досвід і не виключаєте можливість звернення до фінансові організації в майбутньому, найкраще перевірити свою кредитну історію, щоб переконатися в тому, що там містяться достовірні відомості, тим більше, коли є можливість зробити це безкоштовно .

Як отримати кредит без перевірки кредитної історії

Кредитна історія являє собою дані про кредити, які коли-небудь брав клієнт і про історію їх погашення. Виходячи з цих даних, можна зробити висновки про надійність клієнта. Практика використання кредитної історії широко і ефективно застосовується в країнах Європи та США, де людям прищеплюється культура своєчасного погашення кредитів.

У нашій країні така практика тільки починає свій розвиток. Закон «Про кредитні історії» був затверджений в 2004 році, і громадяни ще не зовсім зрозуміли всю важливість своєї фінансової репутації та позитивної кредитної історії.

Якщо кредитна історія буде зіпсована, то в більшості випадків банки відмовлять в кредитуванні. Досвід використання кредитних коштів є практично у 90% дорослого населення, але він далеко не завжди вдалий. Дуже багато випадків, коли люди бажають оформити кредит онлайн, який вони не в змозі погашати своєчасно. Виходять прострочення оплати, і ці дані можуть бути внесені в кредитну історію.

Таким чином, люди, які мають прострочення по оплаті кредиту, невиплачені кредити або навіть судові стягнення боргу, мають дуже маленькі шанси на отримання вигідного кредиту. Адже всі дані вносяться в кредитну історію, і жоден банк не захоче мати справу з неблагонадійним клієнтом, який буде вносити оплату несвоєчасно або взагалі не буде оплачувати кредіт.

Як же знайти вихід з даної ситуації при оформленні кредиту без кредитної історії?

Є кілька варіантів виходу з даної ситуації.

Перший з них – відмова від кредитів на п’ятнадцять років. Саме стільки зберігається кредитна історія в БКІ.

Також можна спробувати виправити свою кредитну історію. Зробити це можна легально і дуже просто. Як саме це зробити Ви зможете прочитати в нашій статті.

Ще один з варіантів – спробувати отримати кредит без перевірки кредитної історії.

Перший варіант до уваги брати не будемо, так як кошти потрібні зараз, і чекати п’ятнадцять років просто немає можливості. Самим правильним і вигідним є, звичайно ж, другий варіант. Але він вимагає великих витрат часу і терпіння. Такий варіант не підійде, якщо гроші потрібні терміново.

У такому випадку потрібно шукати варіанти отримання кредиту без перевірки кредитної історії. Банки, що видають кредит без перевірки кредитної історії. Дуже багато позичальників, маючи погану кредитну історію, намагаються знайти банківські установи, які не перевіряють її. Знайти такий банк буде досить складно, адже відсоток невиплачених кредитів збільшується з кожним роком, і всі кредитні організації обмінюються інформацією про кредитну історію клієнта.

Існують різні бюро кредитних історій, і з яким би з них не співпрацював банк, він у будь-якому випадку отримає Вашу кредитну історію, не залежно від того, в якому бюро вона зберігається.

Якщо Ви підписуєте згоду на отримання кредитної історії, банку надається можливість отримати звіт про неї в будь-якому бюро кредитних історій. Перш ніж робити які-небудь кроки, потрібно знайти і уважно вивчити Вашу кредитну історію. Розібратися в цьому питанні Вам допоможе ця стаття. Звіти по кредитній історії можна знайти в спеціалізованих бюро. Вивчивши кредитний звіт, Ви зможете визначити свої шанси на отримання кредиту.

Одну з найбільш зручних систем має бюро кредитних історій НБКИ. Це бюро не тільки надає звіт про кредитну історію, а й вираховує свій скоринговий бал. Цей бал дає можливість судити про надійність позичальника. Саме ці бали найчастіше і використовують банки для оцінки платоспроможності клієнта. Але іноді банки використовують більш складну схему оцінки і проводять скоринг по своїй власній системі. Таким чином, безглуздо шукати банки, які не перевіряють звіти по кредитній історії. Всі банки прагнуть до отримання прибутку і зацікавлені в поверненні кредитів.

Але існують такі банки, які готові співпрацювати з клієнтами, незалежно від їх кредитної історії. Досвід такої співпраці може застосовуватися навіть у великих банках. Співпрацюючи з такими установами, Ви отримуєте можливість виправити свою кредитну іторіі.

Основні варіанти отримання кредиту без перевірки кредитної історії:

  • клієнт, в якому банк зацікавлений. Іноді банки самі розсилають пропозиції по оформленню кредиту своїм клієнтам. Найчастіше такі пропозиції отримують давні клієнти, що мають рахунки в цьому банку або одержують тут зарплату. Банки по телефону або через смс пропонують оформити кредит на досить вигідних умовах;
  • Спеціальні кредитні програми, умови яких вигідні банку. Найчастіше такі кредити зовсім невигідні для клієнта. Вони являють собою споживчі кредити готівкою, процентні ставки на які дуже завищені;
  • Експрес-кредити на придбання товару. Купуючи будь-який товар, Ви легко можете оформити його в кредит або розстрочку. Умови надання таких кредитів досить вигідні. При такій покупці банки найчастіше не перевіряють звіти по кредитній історії позичальника;
  • Кредит у приватної особи. Маючи погану кредитну історію, можна взяти кредит у приватного інвестора. Але важливо розуміти, що такий варіант досить небезпечний і доріг. Дуже легко можна нарватися на шахрая, так як їх в даній сфері працює дуже багато. Але при бажанні можна знайти кредит на відповідних умовах, але, як правило, на досить короткий період часу, а іноді й під заставу нерухомості та іншого майна;
  • Миттєві мікропозики онлайн. Такі позики пропонують мікрофінансові організації (МФО). Ці організації видають фінансові кошти практично миттєво, вони не перевіряють кредитну історію і не встановлюють нездійсненних умов. Але мікрофінансові організації дають в позики невеликі суми на невеликий термін і під величезні відсотки (від 1% на день).

В Україні успішно працює близько 1000 банківських установ. Але знайти серед них такі, які видають кредити без урахування кредитної історії, досить непросто. Великі банки найчастіше дуже ретельно ставляться до перевірки платоспроможності позичальника.

Якщо у Вас є невиплачені або прострочені кредити, то Ви отримаєте відмову в кредитуванні.

Регіональні банки теж дуже уважно ставляться до аналізу клієнтів, адже їм потрібно отримувати прибуток і залишатися на плаву. Переваги і недоліки кредитів онлайн без кредитної історії Мікрофінансовий організації пропонують досить зручні, а головне швидкі кредити.

Фінансові кошти можна отримати вже через 15 хвилин після оформлення позики. Але такі позики мають дуже багато мінусів. По-перше, кредити онлайн надають на досить короткий період часу. Найчастіше він не перевищує 30 днів. Сума такого кредиту так само обмежена.

Найчастіше такий кредит не перевищує 15000 грнлів. Процентна ставка кредиту так само не радує, адже вона дуже висока і може становити 1-2% в день. Такий варіант кредитування може підійти, якщо гроші потрібні дуже терміново.

Які висновки можна зробити про кредити без кредитної історії

Не варто сподіватися на банківські установи, які надають кредити без перевірки звітів по кредитній історії. Такі банки найчастіше видають кредити на дуже невигідних для клієнтів умовах.

Це можуть бути і завищені відсоткові ставки, і обмежені суми кредитів. Тому краще спробувати виправити свою фінансову репутацію і серйозно ставиться до своїх кредитах.

Якщо Ви будете вчасно виплачувати кредити, Ваша кредитна історія буде ідеальною. Це зробить Вас бажаним клієнтом будь-якого банку і дасть можливість вибирати кредит з найбільш вигідними умовами.

Матеріал з Вікіпедії – http://uk.wikipedia.org/wiki/Кредитна_історія

Отримання кредитної історії

Сьогодні величезна кількість людей бажають взяти кредити на задоволення найрізноманітніших потреб, проте отримання потрібної суми грошей можливе тільки за умови того, що кредитна історія того фізичної особи незаплямована.

Відзначимо, що на території нашої країни, починаючи з 2005 року, діє спеціальний закон про кредитну історію. Відповідно до даного закону будь-який банк може самостійно перевірити кредитну історію позичальника. Само собою, звіт по кредитній історії є своєрідною гарантією того, що позичальникові можна довіряти.

Даний документ містить в собі наступну інформацію:

  • назву банку та умов, на який клієнт отримував кредит,
  • наявність або відсутність прострочень по платежах, дострокових виплат, зміни схем погашення платежів,
  • інформація про те, чи виступав даний клієнт созаемщиком або поручителем.

Не забувайте про те, що хороша кредитна історія отримання якої можливо при своєчасному погашенні платежів, дозволяє деяким банкам піти клієнту на поступки і значним чином знизити процентні ставки по кредиту.

Формування кредитної історії

Формування кредитної історії починається з моменту отримання першого кредиту і накопичується в міру взяття людиною грошей в тому чи іншому банку. Вся інформація про те, чи справно позичальник вносить платежі, надходить в Національне бюро кредитних історій, або НБКИ. На сьогоднішній день дане бюро є одним з найбільших на російському ринку.

Дана організація має відомості про величезну кількість позичальників, адже Національне бюро співпрацює більш ніж з тисячами різних організацій. Відзначимо, що дані показники значно вищі, ніж чим у інших бюро разом узятих. Національне бюро надає про позичальника тільки достовірні відомості, тому інформації, отриманої з даного бюро можна довіряти на 100%.

Отримання кредитної історії

Отримання кредитної історії самим позичальником на сьогоднішній день також можливо. Для цього необхідно зробити відповідний запит або ж довірити даного роду процедуру юридичній особі. Звичайно як юридичної особи виступає відповідна організація.

Додамо, що отримання кредитної історії позичальником один раз на рік здійснюється безкоштовно, в тому випадку, якщо дана інформація необхідна йому більш ніж раз на рік, то за отримання цієї інформації доведеться заплатити певну суму грошей. Пам’ятайте, що навіть проблеми з одним банком можуть стати причиною того, що в отриманні кредитів в інших організаціях вам буде відмовлено.